谈第三方支付如何平衡安全与效率

与电商迅猛发展如影随形的是,我国第三方支付如火如荼,对电子交易起到了极大的支撑作用。但近年来,以支付宝为被告的诉讼呈增多趋势，同时易万佳淘宝店铺出售发现支付宝通过合同约定,解决了一定条件下对于非授权交易不予赔付以及限制甚至暂停支付的问题。

支付宝历经多年研发了CTU风控手段,根据支付设备、位置、行为、习惯、偏好等细分为1万多条风险策略,来判断该支付指令是否由本人发出。以此为基础,支付宝在其安全保障规则中规定,经调查或经支付宝合理判断认为是因您的故意行为、重大过失或违法行为造成您自身资金损失的；是因他人的欺诈、胁迫等行为造成您资金损失的,凡此种种,支付宝概不承担责任。而摆在面前的是，如何将技术判断转化为法律判断,国外好的做法可供借鉴。

为了平衡支付安全与支付效率,美国《统一商法典》某篇提出了安全程序原则,即要求接收银行与其客户签订协议,明确支付命令的安全验证程序和内容。根据该规定,原则上对未经授权的支付命令所导致的客户损失应由银行承担；但如果接收指令的银行与客户约定,以客户名义签发给接收银行的支付命令须经双方事先约定的安全程序核证,而银行在接受支付命令时尽了合理的注意义务,并且遵循了安全程序,则应由客户承担损失。这里所谓安全程序,是指客户与银行约定的密码或其他有效的身份认证手段。

此外，易万佳天猫网店转让从支付流程来看,一个完整的支付法律关系应当区分为支付信息传递与支付授权识别(客户身份识别)两个环节,具体说来,应当以支付指令传送与支付指令验证为焦点,根据具体流程来确定第三方支付机构、银行与用户的责任。

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