浅析“双十一”光鲜数字背后金融产品推波助澜

时间:2021-06-04 03:37:35
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来源:易万佳

2016年双11全球狂欢节1207.48亿交易额，刷新了单日全球零售的历史记录，支持双十一迈入千亿时代。易万佳淘宝店铺出售转让官方表示，这份巨额交易成绩单的背后，离不开互联网消费类金融产品后援队的默默支持——不直接给钱，而是把商品贷给消费者。

阿里巴巴集团披露的数据显示：蚂蚁金服旗下消费类信贷产品花呗支付占比达20%，意味着5个剁手党中就有一个使用了此类产品;另一巨头京东系京东金融旗下白条也公布了战绩，其用户平均客单价(客单价是指每一个顾客平均购买商品的金额，也即平均交易金额)提升了135%。

实际上，花呗白条等是一种个人消费类信贷产品，向用户提供一定的信用额度完成消费，它们有的打出了这月买、下月还，有的则采取分期支付的形式。用户在网上购买商品时，使用该类产品，可以在一定额度内进行赊购，而后按期还款。因而，有人将其理解为信用卡的互联网化，是一张看不见的信用卡。

但传统信用卡与消费类金融产品却有着本质上的区别。传统信贷强调把额度拨给用户，以其需求进行支配。只是默认钱最终用于消费，却无法把控后端，即用户最终把钱用在了哪儿。而这些新型信贷产品更强调消费，平台实际上只是把商品贷给消费者，却不是直接给钱。据花呗官方消息，在使用花呗的所有用户中，有60%的人从来没有使用过信用卡，且近一半用户来自于三四线城市。同时，全国约有四分之一的90后使用过花呗。这部分年轻的消费群体，他们的消费意愿旺盛，但在资金上却有一定的困难。

可能有很多人有着这样的疑问，想花呗白条这样的消费金融产品，不靠利息，平台如何实现盈利?易万佳淘宝店铺出售了解到，除传统利息收入外，这些新型信贷产品更多着眼于非现金类收益。一方面，这类金融产品可以增加用户对平台的依赖性，进而带来流量红利;另一方面，在用户黏性增加的同时，也会增加平台对后端商户的吸引力，会有更多的商户愿意落户该平台。

目前，花呗除了支持天猫、淘宝等网购平台，还接入了滴滴打车、12306、线下的大型超市商场等高频生活场景。不论是线上还是线下，不论是我们生态体系内还是我们生态体系外，都可以使用(花呗)。同时，白条也加紧走出京东生态圈，启动白条+战略，接入家装、租房、旅游、教育等多个场景，不断推出场景化消费金融产品。

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